Ventajas y desventajas de tarjeta de crédito y BNPL

Las tarjetas de crédito han sido el método de pago por excelencia para hacer compras en línea. Sin embargo, en México menos del 16% de la población adulta cuenta con una. Esto significa que, si un e-commerce ofrece únicamente esta opción, está dejando fuera a una gran parte de sus posibles clientes.

Los BNPL son una forma accesible de comprar a plazos directamente en una tienda en línea. El financiamiento se solicita y aprueba al momento de la compra, permitiendo pagar el total en varias cuotas. Sin embargo, este es un sistema con el que muchas personas aún no están familiarizadas, aunque cada día es más popular en México.

Veamos las ventajas y desventajas de ambos métodos de pago.

Ventajas de BNPL

• Aumento del ticket promedio: La accesibilidad de un BNPL atrae nuevos mercados de clientes, incrementando las ventas y la retención de clientes.
• Acceso a clientes que no tienen tarjeta: Muchas personas no tienen una tarjeta de crédito porque no cumplen con los requisitos de los bancos, como historial crediticio o comprobantes de ingresos. Con un BNPL todas estas personas tienen la posibilidad de comprar y pagar a plazos.
• Aprobación y rapidez: A diferencia de las tarjetas de crédito, el financiamiento BNPL se aprueba de forma inmediata, lo que agiliza la compra para el cliente. Además, el proveedor de BNPL realiza el pago al negocio en pocas horas y se encarga completamente de la gestión del cobro al cliente, asumiendo la responsabilidad del proceso.

Desventajas de BNPL

• Comisiones altas: Aunque los clientes pueden liquidar anticipadamente para no pagar intereses, las comisiones para los comercios pueden ser más altas que las de las tarjetas de crédito.
• Percepción del cliente: Aunque cada día son más populares, algunos clientes aún no están familiarizados con este método de pago.
• Integración en el sistema operativo: Para ofrecer BNPL, es necesario integrarlo en la plataforma del e-commerce, lo que puede requerir ajustes técnicos o apoyo del equipo de desarrollo.

Ventajas de tarjeta de crédito

Familiaridad de uso: Se trata de un método de pago reconocido, lo cual, genera confianza en los consumidores.

Ofrece recompensas: Algunas tarjetas de crédito tienen programas de acumulación de puntos, retorno de cierto porcentaje de las compras, MSI o acceso a salas VIP en aeropuertos. Por estas razones algunos clientes prefieren el pago con tarjeta.

Registro de gastos: Las tarjetas de crédito permiten llevar un control detallado de las compras realizadas. Esto ayuda a los clientes a monitorear sus gastos, además de crear un historial crediticio.

Desventajas de tarjeta de crédito

Fricción de pago: El proceso de pago con tarjeta puede ser complejo y tardado para los clientes, ya que requiere ingresar datos, pasar filtros de seguridad y esperar aprobaciones del banco. Esto puede generar abandono del carrito de compras.

Requiere historial crediticio: No todas las personas califican para obtener una tarjeta de crédito. Los bancos suelen historial crediticio sólido y buena calificación en buró, entre otras cosas, lo que limita el acceso a una parte importante de los consumidores.

Altos intereses: Los intereses de las tarjetas de crédito tienen un promedio anual del 38.38% para los clientes, además de los cargos por pagos atrasados.

¿Cuál es mejor para tu negocio: tarjeta de crédito o BNPL?

Tanto las tarjetas de crédito como los BNPL son excelentes opciones de pago. La primera genera confianza para clientes más conservadores y con acceso a este tipo de financiamiento. La segunda, es ideal para atraer a un sector más amplio de compradores: todos aquellos que no tienen tarjeta o no desean pagar con tarjeta de crédito como consumidores jóvenes, personas que quieren comprar hoy y pagar de contado después sin intereses, o quienes buscan más flexibilidad al administrar sus gastos.

Entender las diferencias entre tarjeta de crédito y BNPL, sus ventajas y limitaciones es fundamental para que tu negocio pueda aprovecharlos al máximo. Lo ideal es contar con ambos para dar más opciones de pago a tus compradores, pero si te vas a inclinar por uno solo, es importante analizar a tus clientes potenciales y sus necesidades,. De esta manera podrás elegir el método que más te convenga.

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Fuentes:

El economista: Más personas acceden a créditos formales

Revisado el 2 de diciembre del 2025.